עלות הלוואה כוללת: ריבית, תשלומים ועמלות

מה כוללת ההשוואה הכספית?

הפרידו בין הכסף שתקבלו, סך התשלומים והוצאות נוספות. בקשו לדעת מה כבר נכלל בסכום הכולל כדי שלא להוסיף את אותה עמלה פעמיים. מדריך בנק ישראל מפנה לבירור הריבית, התקופה והעלות; אין כאן טענה שכל סוג הלוואה חייב באותה עמלה או זכאי לאותו פטור.

דוגמה: מחברים רק רכיבים שאינם כלולים

נניח שקיבלתם 20,000 ₪, והתשלומים בדוגמה מסתכמים ב־22,000 ₪. אם קיימת הוצאה נפרדת של 300 ₪ שלא נכללה בתשלומים, התזרים היוצא הכולל הוא 22,300 ₪ והפער מהסכום שהתקבל הוא 2,300 ₪. אם אותם 300 ₪ כבר נכללו ב־22,000 ₪, לא מוסיפים אותם שוב. הסכומים הומצאו; הפער אינו שיעור ריבית שנתי.

טבלת בדיקה להצעה כתובה

סמנו ליד כל רכיב אם הוא קבוע, תלוי תרחיש או לא ידוע. השוו הצעות על אותו סכום שמתקבל בפועל ועל אותה תקופה, או ציינו במפורש את ההבדל.

• הסכום שמתקבל בפועל והסכום שעליו מחושבת הריבית.
• סך התשלומים וההנחות לשינוי עתידי.
• עמלות והוצאות נלוות, והאם נכללו בסכום המוצג.
• עלויות אפשריות של איחור או סיום מוקדם, בנפרד מהתרחיש הרגיל.

מה סכום כולל אינו אומר?

שני תזרימים בעלי אותו סכום כולל יכולים להיות שונים במועדי התשלום ובסיכון לשינוי. לכן השוואת סכומים אינה מחליפה את תנאי ההסכם או בדיקה אישית. אל תשתמשו בדוגמה כציטוט מחיר; העמוד אינו מציג ריבית שוק, הצעה של מלווה או המלצה לקחת אשראי.

שאלות לבירור אישי

הכינו סכום, תקופה, ריבית, לוח תשלומים ופירוט עמלות מכל הצעה. השוואה דורשת בסיס נתונים זהה.

• אילו עמלות יש?
• מה הסכום הכולל בתרחיש המוצג?
• מהן ההנחות שעליהן החישוב מבוסס?