ריבית דריבית: איך החישוב עובד ומה ההנחות?

איך פועלת ריבית דריבית?

בריבית דריבית, התוספת שנצברה נשארת בבסיס שעליו מחושבת התקופה הבאה. בתרגיל עם סכום התחלתי, שיעור קבוע וללא תנועות נוספות, כופלים בכל תקופה את היתרה ב־1 ועוד השיעור. ריבית בחוזה ותשואה משתנה של השקעה אינן אותו דבר; השימוש בנוסחה אינו מבטיח שהשיעור שנבחר אכן יתקבל.

דוגמה: מה ההבדל לעומת ריבית פשוטה?

נבחר לצורך תרגיל 20,000 ₪ ו־3% לשנה במשך שנתיים, ללא הפקדות, משיכות, מס או עלויות. בריבית דריבית היתרה היא 20,600 ₪ לאחר שנה ו־21,218 ₪ לאחר שנתיים. בריבית פשוטה המחושבת בכל שנה רק על הסכום הראשוני, התוספת היא 600 ₪ בכל שנה והסכום הסופי 21,200 ₪. הפער של 18 ₪ הוא התוספת על ריבית השנה הראשונה. אין כאן הצעה או תחזית תשואה.

מה משתנה כשמפקידים או מושכים בדרך?

כל הפקדה מצטרפת במועד אחר ולכן אינה משתתפת בהכרח באותו מספר תקופות. בתרגיל עם שיעור חיובי קבוע, הפקדה בתחילת חודש מתחילה לצבור מוקדם יותר מהפקדה בסופו. גם תדירות הצבירה והגדרת השיעור חשובות: שיעור שנתי אפקטיבי אינו פשוט שיעור חודשי כפול 12. במדריך ההמשך מפרקים דוגמה לפי יחידות ומועדים כדי לראות מה בדיוק חושב.

מה לבדוק ליד כל תוצאה?

כדי להשוות שתי הדגמות צריך ליישר את כל ההנחות. סכום עתידי בשקלים מתאר סכום נומינלי; כוח הקנייה שלו תלוי גם במחירים בעתיד. מס, עלויות ושיעורים משתנים דורשים חישוב מתאים ואינם נפתרים מעצם השימוש בריבית דריבית.

• הסכום הראשוני ואורך כל תקופה מוגדרים.
• השיעור ותדירות הצבירה משתמשים ביחידות תואמות.
• מועדי ההפקדות והמשיכות מצוינים במפורש.
• ברור אילו עלויות והנחות נשארו מחוץ לדוגמה.

שאלות לבירור אישי

התחילו ממטרת הדוגמה והתקופה שלה. הפרידו בין נוסחה מתמטית, נתון עבר ותחזית.

• מה תדירות החישוב?
• מתי מתווספות הפקדות?
• האם הדוגמה כוללת עלויות, מס ואינפלציה?